最近有篇文章，在我们”油腻的80后中年人”圈子里刷了屏。《80后，死都不敢死的一群人……》，文中的字字句句，真的是让人感慨又唏嘘。
在80后中，最早的第一批已经37岁，最后一批也满28岁了。
在这个“中年人”的标签上面写着：他们象征着柴米油盐，象征着重压下的琐碎生活。
这个家是扛在自己肩上的，全家人都眼巴巴地指望你。
所以不敢生病，不敢造次，不敢冲动，不敢懈怠……只能健康阳光正能量地往前奔。因为你不能有差错，否则一家老小跟着倒霉。
淡淡的酸楚感在心头，挥之不去。特别是经济上的压力山大，真的让“上有老下有小的”我们这代人，心生焦虑。
最近二宝爸挥之不去的头痛，应该也是焦虑的产物。如今，我努力地走向户外，尽可能让自己一根紧绷的心弦松弛下来。（感谢大家关心，头痛最近好很多了）
与此同时，我也未雨绸缪地在研究着各种保险，为自己，为家人，为孩子——无他，只为给我们这些焦虑的80后中年人，多一份安全感。
所以，今天跟大家聊的，是给孩子买保险的话题。大家不要看到保险二字，就觉得是洪水猛兽般充满着商业味，急着关闭页面。
以下内容，有很多非常有用的干货，慢慢读下去，你们应该不会失望。
去年的在罗一笑事件，二宝爸至今历历在目。当时让我感到心伤的是，这样一次带有营销性质的“筹款”，消费了我们很多人的同情心，甚至有人说，以后筹款文章写得再惨、再动人也没有用，孩子得大病了，父母是先卖房还是先求捐款，才真的说明他们到底想不想救这个孩子。
是不是很残酷？
但这样的事情，明明是一份保险就可以解决的啊！
跟家人、身边的朋友聊起保险，我发现，迟迟没有买的人，倒不是认为“理赔是小概率事件”或者“大祸临头要钱干嘛”，主要是大家觉得在芸芸保险产品中选出一个适合自己的，很麻烦。而且每次和保险经纪人聊天，很多人都和我一样，觉得“心理压力巨大，还怀疑自己智商。”
也有妈妈曾和我说，别人告诉她，其实支付宝里面能买保险——本以为在线购买很简单，结果她花了三天时间，在支付宝里对比了几十种和儿童有关的保险，从混乱变成更混乱，再加上评论区各种“就是骗子、理赔比登天还难”的负面评价，她彻底无从下手，更加崩溃了……
我给你们总结了一下。给孩子选保险，大家主要关心的问题有：
01
具体保什么？
保险选消费型还是理财型？
从中学的时候，就偶尔有客人来我家里推销保险。可能因为以前大家对重疾、身故等情况比较忌讳，那几年关于保险我听到最多的，是“分红”、“收益”等。但是当我自己有了家庭，认真开始研究保险产品的时候，考虑到通货膨胀的因素，我诚挚地建议大家，保险就是保险，把注意力集中“赔付”这两个字上，能避免绝大部分的陷阱，买到性价比最高的产品。
至于保什么，可以直接参考未成年人的主要死因——意外和重疾。
其中意外伤亡是小儿身故的第一大原因。（爸爸妈妈们一定要有安全意识啊！！）在这方面需要注意的是，出于父母可能骗保的原因，保监会对未成年人身故的保额有限额，10周岁以下，最高不超过20万。即使父母叠加购买保险，赔付总额也不能超出保监会要求的上线。
第二大原因就是恶性肿瘤。近20年儿童恶性肿瘤发病率统计分析表明，最常见的三种儿童恶性肿瘤是白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤，分别占儿童肿瘤总数的35.8%、17.9%和11.3%。
其实90%以上的白血病患儿可获得完全缓解，再经过两三年的巩固治疗，80%的患儿可以获得根治。治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费15万至30万元。这对许多家庭而言是难以承受的，相当一部分人因此放弃了治疗。
所以，保意外、保重疾。在重疾方面，能覆盖发病率高的重疾，并且赔付额足够高，就是我们对儿童保险内容的主要诉求。
02
保期多长？
保一年还是保一生？
市面上的儿童保险，有一年期、终生保险，也有20年、30年等，产品种类很多。一年期的保费很低，第二年续保时，要对孩子进行健康评估，如果有任何迹象表明孩子可能会染上重疾（比如患了相关疾病），保险公司可以拒绝续保。
实际上，就算孩子受教育年限很长，一直读到博士，最晚在三十岁时也会走向经济独立。所以对于一般的家庭来说，给孩子买20年或30年的保险，既不会给家庭造成过大的经济压力，又能在未来与孩子给自己买保险无缝对接（30岁左右开始给自己买重疾保险，保费也相对更划算）。是一个比较合适的选择。
对于经济条件非常好的家庭，则可以考虑给孩子买终生保险，年龄小费率低也是这种产品的优势。
03
赔付额的合理范围是什么？
越多越好吗？
对于大部分保险产品来说，赔付额和保费成正比。儿童重疾保险的赔付额，需要参考重疾的实际花费——以儿童白血病为例，3~5年治疗期的治疗费用在15万~30万。再考虑到治疗费以外的药费、父母照顾孩子可能产生的误工费等，最终花费很可能超过这个费用。考虑到重疾保险的意义，所以强烈建议大家考虑30万以上的重疾赔付。
再往上，就视乎各家的经济压力而定了。
04
赔付会遇到什么问题？
为什么有的人明明得了重病，
却得不到赔付？
赔付具体条款中对疾病的定义、等待期、免责期以及承包公司本身的信誉等，都会影响最后的赔付进程。无论是在线购买保险，还是面对面看保险合约，都一定要对赔付流程多加留意。
在理清了以上基本问题以后，下面给大家介绍小雨伞的儿童重疾险产品——大*蜂重疾险。
：小雨伞保险是由腾讯原班人马打造的互联网保险平台，90%拥有硕士以上学历，跟中国平安、人寿、安邦等保险公司均是战略合作伙伴。创始人本身就是一名奶爸，因为在给宝宝买保险的过程中遭遇了许多爸妈都会遇到的各种迷思和“坑”，奋而放弃腾讯百万级年薪选择创业，想给众多小白父母做一个简单、透明、最无坑的互联网保险平台。
小雨伞-大*蜂重疾险（少儿定期版）
适用人群：出生28天-17岁的孩子
保障范围：60种重疾+30种轻症+豁免
（可附加最高万的特定疾病医疗保障）
重疾保额：最高60万，确诊给付
轻症保额：重疾保额的30%赔付，且不占用重疾保额
保障期限：20-30年
价格：均价元（具体请做保费试算）
下面我们来看一下大*蜂重疾险的亮点：
60种重疾+30种轻症，最高60万保额；
市面上一般少儿重疾险是保障30种重疾，而大*蜂重疾险的保障重疾是60种，比普通的少儿重疾险要多一倍的保障范围，还额外附加30种轻症的保障。大家都知道保险就是保障某个意外的发生几率，所以保障的疾病种类越多保障越全面。同时重疾的保额最高可以达到60万，轻症最高可到18万，担负起治疗费用的重担还是非常稳妥的。
我们来看一下保监会定义的60种重疾的保障病种：
*标红为少儿高发重疾
儿童的高发重疾与成人是不同的，像恶性肿瘤（包含白血病）、脑膜炎后遗症、I型糖尿病、川崎病等都是儿童时期发病率较高的病种，我们从上图看出这些少儿高发重疾都在大*蜂的保障范围内；
再看一下30种轻症的保障病种：
*标红为少儿高发轻疾
这点让我很意外，因为一般少儿重疾险都不会有附加轻症赔付，大*蜂在保障范围可谓做到了极致，把30种轻症也列入保障责任，虽然只赔付保额的30%，但是赔付完重疾的保障是依然有效的，算是一个额外的福利了。
可附加特定疾病医疗险，
癌症最高叠加到万保额；
大*蜂少儿重疾险还可以选择附加特定疾病的百万医疗保障，特定疾病主要是以下病种：
可以从图中看到，百万医疗险保障的特定疾病均属于高发重疾，如恶性肿瘤（包含白血病）。这款附加险是0免赔的报销型医疗险，如果购买了附加百万医疗险，发生以上特定重疾，除了可以赔重疾险的保额外，还可以用这款百万医疗险来报销治疗费用，最高可买到万，也就是说这三类重疾，可以赔付重疾保额最高60万+百万医疗险保额万=最高万，这样就覆盖了可能需要花的所有医疗费用。
这里的亮点是，附加百万医疗险可以直接买到最高30年，不存在续保问题，相当于拥有最高万的特定疾病医疗费。费用这里我们可以看下图的保单：
即使选择了最高保额万的附加医疗，每年也只需多加元，就可以完全解决宝宝的重疾险问题了。当然一般重疾治疗不需要这么高保额，但是比如像白血病，占到少儿重疾发病率的30%，一旦需要骨髓移植花费基本都是上百万的，而且还有复发可能，所以累计重疾保额低于万的，还是建议可以选择附加百万医疗，有备无患。
发生任一理赔，后续保费免交；
因为患病后本身治疗费用就是很大的一笔开销，有可能压垮一个家庭，如果这个时候还要继续缴纳保费也是在雪上加霜，针对这里大*蜂有个特别人性化的功能，就是保费豁免。发生任一理赔，后续保费免交，这里的任一理赔是指包括轻症理赔、重疾理赔及身故，以上任何一个保障责任发生，后续保费免交，并且其他保障责任依然生效。
举个例子：
乐乐1岁男宝，爸爸为他配置了大*蜂少儿定期重疾险：
保障期限：30年缴费期限：30年
重疾保障：30万轻症保障：9万附加特定疾病医疗险保障：万
豁免：包含
年缴保费：元/年
A、如果乐乐在2岁的时候得了脑炎（属于轻症），可以获得9万轻症赔付，同时2岁以后所有的保费全部免交，重疾保障、身故保障和特定医疗保障依然有效，可以继续保障剩下的29年。
B、如果乐乐在2岁的时候得了白血病（同时属于重疾责任和特定疾病医疗责任），可以获得30万重疾赔付，同时治疗过程中的医疗费用也可以用特定疾病医疗险报销，重疾责任结束。
由安邦和谐健康保险承保；
大*蜂重疾险是小雨伞保险跟安邦和谐健康定制的独家产品，安邦和谐健康是有国企背景的保险公司，母公司为安邦人寿，注册资金89亿人民币。需要注意的时候，全国只有五家保五家专业健康保险公司，这其中就包括安邦和谐健康（其它为人保、平安等）。
看一个保险公司的真正实力，要看它的偿付能力。根据保监会年初发布的年SARMRA评估结果，国内72家寿险公司的平均得分为76.35分，和谐健康80分，表现非常好。
此外，根据保监会公布的数据显示，年安邦人寿与安邦保险集团旗下另一人身险子公司和谐健康险亿元保费投诉量双双降低为零，万张保单投诉量分别为0.01件和0.02件，在此次公布的63家人身险公司中并列最低，服务水准亦有保障。
其它常见问题
Q：买了大*蜂，如果宝宝得了重疾怎么理赔？
A：可以直接在小雨伞保险平台的“个人中心”，点“我要理赔”发起理赔，会有专人协助您跟保险公司理赔。也可以直接打给安邦和谐健康的理赔电话“”申请理赔。
Q：买了其他重疾险，还可以再买大*蜂重疾吗？
A：是可以的。不同重疾险可以叠加购买，来提高重疾保额。
Q：大*蜂对投保地域有限制吗？
A：安邦和谐健康在北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、安徽、福建、黑龙江、陕西及其下属所有城市均有分支机构，所以在这些地方的宝宝们都可以直接购买大*蜂重疾险。
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